advertisement

Taxas de juro vs comissões

43 %
57 %
advertisement
Information about Taxas de juro vs comissões

Published on November 7, 2013

Author: cjcmaa

Source: slideshare.net

Description

Análise do Peso das Comissões Bancárias nos Encargos Financeiros das Empresas
advertisement

TAXAS JURO VS COMISSÕES TAXAS DE JURO VS COMISSÕES O peso das Comissões nos Encargos Financeiros NOVEMBRO 2013 CJA Business Consulting http://www.linkedin.com/pub/carlos-jeronimo-augusto/66/279/758 www.facebook.com/pages/CJA-Business-Consulting/308092695989242 www.cja-bc.com carlos.jeronimo.augusto@cja-bc.com TLM 911161776 1

TAXAS JURO VS COMISSÕES I CONSTATAÇÃO A pergunta dos clientes mais recorrente na minha actividade, quer quando estava na Banca, quer como Consultor é “ qual é a taxa de juro? ”. É extremamente positivo este cuidado, dado que só quem pensa pagar se preocupa com quanto vai pagar. Mas … Raramente, ou só numa fase muito mais adiantada aparece a pergunta “ e as comissões?”. E este silêncio acerca das comissões é música para os ouvidos dos bancos. É perfeitamente justo que os bancos cobrem comissões. Além de emprestarem o dinheiro e com a respectiva taxa de juro terem a remuneração do mesmo, para emprestarem têm uma série de encargos de que devem ser ressarcidos. Mas … É que nas operações de crédito muitas vezes o custo total anualizado das comissões ultrapassa os 20 ou 30% dos encargos com as mesmas (veremos alguns exemplos abaixo). Compete aos Bancos tentar maximizar as suas receitas, mas compete aos Clientes serem atentos. CJA Business Consulting http://www.linkedin.com/pub/carlos-jeronimo-augusto/66/279/758 www.facebook.com/pages/CJA-Business-Consulting/308092695989242 www.cja-bc.com carlos.jeronimo.augusto@cja-bc.com TLM 911161776 2

TAXAS JURO VS COMISSÕES II EXEMPLOS PRÁTICOS 1 Conta Corrente Caucionada de 100.000 € Spread 5% Comissão Organização 1.2% ao ano Comissão Imobilização 2% ao ano a) Se a utilização média anual for de 100% os custos serão: Encargos Financeiros Totais….. 6.700€ As Comissões representam +- 18% dos Encargos Financeiros Totais e temos um custo total de 6.7% para os 100.000 utilizados. b) Se a utilização média anual for de 80.000€ os custos serão: Encargos Financeiros Totais….. 6.400€ As Comissões representam 25% dos Encargos Financeiros Totais e temos um custo total de 8% para os 80.000 utilizados. c) Se a utilização média anual for de 60.000 os custos serão: Encargos Financeiros Totais 5.300€ As Comissões representam 34 % dos Encargos Financeiros Totais e temos um custo total de 8.8 % para os 80.000 utilizados. CJA Business Consulting http://www.linkedin.com/pub/carlos-jeronimo-augusto/66/279/758 www.facebook.com/pages/CJA-Business-Consulting/308092695989242 www.cja-bc.com carlos.jeronimo.augusto@cja-bc.com TLM 911161776 3

TAXAS JURO VS COMISSÕES 2 Empréstimo Médio Longo Prazo 100.000 a 5 Anos Spread6% Comissão Gestão Anual Sobre 100.000 1.5% Encargos Financeiros Totais 30.000€ As Comissões representam 25 % dos Encargos Financeiros Totais e temos um custo total de +- 9%. 3. Desconto Letra 16.000 a 90 dias, reformada no vencimento, domiciliada e sem protesto ( as condições mais económicas ) Spread 4% Comissão Desconto 1.5% Máximo 200€ Comissão Reforma 25€ Encargos Financeiros Totais 425€ As Comissões representam 53% dos Encargos Financeiros Totais e temos um custo total superior a 10% ao ano. CJA Business Consulting http://www.linkedin.com/pub/carlos-jeronimo-augusto/66/279/758 www.facebook.com/pages/CJA-Business-Consulting/308092695989242 www.cja-bc.com carlos.jeronimo.augusto@cja-bc.com TLM 911161776 4

TAXAS JURO VS COMISSÕES III RECOMENDAÇÃO Os exemplos acima, com condições normalmente praticadas pela Banca Nacional, mostram o peso extremamente elevado que as Comissões podem ter nos Encargos Financeiros Totais. Sem por em causa, como já referimos acima, a legitimidade da aplicação de Comissões às Operações de Crédito por parte da Banca, compete ao Cliente alargar o seu âmbito de atenção ao preço, até agora focalizado nos spreads praticados, às comissões associadas a cada operação. Para além do importante peso relativo das Comissões, por norma é muito mais fácil para o nosso interlocutor no Banco, melhorar as condições nas Comissões que nos Spreads… IV NOTA (imposto selo crédito) Acima abordámos apenas a temática proveitos dos bancos, mas uma atenção similar tem de ser dada à componente fiscal das operações de crédito. Por exemplo uma garantia bancária a 90 dias que seja prorrogada três vezes por iguais períodos, pagará 4 vezes imposto de selo. Se a comissão for bem negociada pagará quase tanto de imposto como de comissão. Com as comissões de prorrogação o custo total será mais do dobro, do que se tivesse solicitado uma garantia a 1 ano… CJA Business Consulting http://www.linkedin.com/pub/carlos-jeronimo-augusto/66/279/758 www.facebook.com/pages/CJA-Business-Consulting/308092695989242 www.cja-bc.com carlos.jeronimo.augusto@cja-bc.com TLM 911161776 5

TAXAS JURO VS COMISSÕES Outro exemplo de uma letra ou livrança de 20.000€ que seja reformada no prazo de um ano, de 90 em 90 dias para 15.000, 10.000 e 5.000, pagará imposto selo sobre cada letra, logo sobre 60.000… Pormenores, que por vezes são maiores… CONCLUSÃO Importa cada vez mais um olhar global sobre os temas. Nas operações de crédito, atenção não só aos spreads, mas também às comissões e a fiscalidade das mesmas. Podem-se ter poupanças extremamente relevantes. Uma possibilidade é o Apoio Especializado na Relação com a Banca. Uma grande atenção, a correcta negociação e a integração entre as negociações com a Banca, com os Fornecedores e com os Clientes, podem levar a poupanças extremamente relevantes, por vezes decisivas entre o sucesso e o insucesso de um negócio. Contacte-nos CJA Business Consulting CJA Business Consulting http://www.linkedin.com/pub/carlos-jeronimo-augusto/66/279/758 www.facebook.com/pages/CJA-Business-Consulting/308092695989242 www.cja-bc.com carlos.jeronimo.augusto@cja-bc.com TLM 911161776 6

Add a comment

Related pages

Taxas de juro vs comissões - Documents - docslide.com.br

taxas de juro 1. Aluna do 12º 34ª ESJM Sofia Abreu esclarece: A subida das taxas de juro e suas consequências 2. Nestes últimos anos as famílias ...
Read more

Taxas de Juro: TAEG, Euribor, TAN | Crédito Seguro

Neste artigo vamos falar das diferentes taxas de juro e desmistificar as duas taxas de juro mais importantes: ... imposto do selo, comissões e seguros.
Read more

Menu topo - clientebancario.bportugal.pt

Taxas de Juro e de Câmbio; Serviços ao público; Reclamações; ... a comparabilidade das comissões relacionadas com as contas de pagamento, ...
Read more

Taxa de juro TAN e TAE - Bancos.pt

As diferenças entre as taxas de juro TAN e TAE são que, ... mas também sobre comissões e impostos. Para comparações entre propostas de crédito, ...
Read more

Qual a diferença entre as taxas TAN, TAE, TAEG e TAER?

Com as taxas de juro muito baixas ... Não faz sentido pagar comissões pelas transferências interbancárias através da ... Vocação vs Emprego: ...
Read more

2 CRÉDITO À HABITAÇÃO ÍNDICE - habinet.com

hipótese nunca acontece: as taxas de juro sobem e descem ao longo da vida do seu empréstimo. ... a taxa de juro e as comissões aplicáveis, ...
Read more

Banco Invest > O Seu Outro Banco

Tudo sem lhe cobrar comissões de custódia. ... taxas de juro, câmbios, commodities e ...
Read more

clientebancario.bportugal.pt - Menu topo

Taxas de juro; Taxas de câmbio; Formulários. Nova reclamação; Informação adicional; Consulta de reclamações; Pedido de difusão de extravio de ...
Read more

O que é a taxa de juro? Como calcular? - E-Konomista

A verdade é que existem muitas taxas de juro diferentes e associadas a ... existem seguros e comissões a juntar à taxa ... Taxa Fixa vs. Taxa ...
Read more