Cadernos de seguro técnicas de avaliação de riscos - partes i, ii e iii

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Published on February 21, 2014

Author: AntonioFernandoNavarro

Source: slideshare.net

.......--- CADERNOS ESEGURO D --, .. I.~ CATÁSTROFES NATUREZA E,M1990 DA O ESTUDO DE UM INDICADOR DO COMPORTAMENTO DO SEGURADO BRASILEIRO cLÁUSULADECÔNJUGE E A COMORIÊNCIANO SEGURO DEVIDAEMGRUPO TÉCNICAS DE AVALIAÇÃODE RISCOS íNDICEDO PERiÓDICO"CADERNOS DE SEGURO" I

11 Técnicas de Avaliação de Riscos INTRODUÇÃO T Antonio Navarro Engenheiro Civil Engenheiro de Segurança do Trabalho Gerente de Riscos Consultor de Seguros CADERNOS DE SEGURO oda v~ que se comenta ou se es- creve sobre avaliação de riscos, algumas vezes confundida com gerência de riscos, costuma-se associar o nome a extensos relatórios, com bastante fotografias, alguns textos de cláusulas de seguros, uma classificação de riscos que é cópia fiel de uma proposta ou de uma apólice de seguros e, quase sempre, recomendações sobre segurança contra incêndios, enfocando instalações elétricas. A avaliação de riscos, como técnica, surgiu da necessidade de conhecer-se previamente os riscos antes da sua assunção, bem como de saber-seo realestado dosmesmosno que diz rspeito às exposições.Teoricamente, por meio do relatório pode-se-ia aceitar ou não os riscos, ou quem sabe ainda pode-se? Há uma tendênciade os relatórios enfatizarem a grandeza e as boas condições do risco analisado. À medida que a concorrência comercial aumenta, a técnica diminui na mesma proporção, obviamente sem generalizarmos. Pela políticaadotada, a técnicada análise de riscoé substituída pela negociação comercial,onde quem ofereceum desconto maior tem sempre mais chances de "ganhar a conta". Ainda não tive a oportunidade de saber ou ver uma situação onde as taxas do seguro foram.agravadasem função do resultado da inspeção. Antes que eu esqueça, o artigo é dedicado às técnicas de avaliação de riscosvoltadas para o SEGURO INCÊNDIO. Em resumo,verifica-seque as técnicas de avaliação adotadas partem do seguinte pressuposto: estão voltadas para os interessesdo segurado, são personalistas, já que o resultado depende da qualificação do inspetor e, finalmente, não são mensuráveis. Pensando nisso,procuramos elaborar um relatório de avaliação de risco, voltado para o risco incêndio, que pudesse fornecer à seguradora uma idéia do risco aceito, bem como apresentasseo mesmo resultado, independentemente do niveltécnico do inspetor. O relatório avaliasomenteas condições maiores para a aceitação do risco sem abranger as instalações,layouts e condições de segurança dos processamentos. A idéia inicial do tipo de relatório foi apresentada pelo Eng. Jesus PerezObeso em uma revistada Fundação Mapfre. A partir daí elaboramos um modelo que apenas possui a mesma apresentação em termos de layout.

"""!I I APRESENTAÇÃO DO RELATÓRIO Pela politica adotada, a técnica da análise de risco é substitui da pela negociação comercial, onde quem oferece um desconto maior tem sempre mais chances de "ganhar a conta'~ I - Características das Construções Ia - Número de andares ou altura média das principais edificações sujeitas ao risco de incêndio: 5 pontos até 2 pavimentos ou 6 metros 4 pontos até 5 pavimentos ou 15metros 2 pontos até 9 pavimentos ou 27 metros acima de 10pavimentos ou 30 metros Oponto Ib - Área ou projeção da área do local de maior risco de incêndio: até 500m2 5 pontos até 1500m2 3 pontos até 3000m2 1 ponto acima de 30002 Oponto Ic - Resistência da estrutura do principal risco sujeito a incêndio submetido à ação do fogo: resistente 10pontos parcialmente resistente 7 pontos não resistente/deformável 3 pontos combustível Oponto I1 Id - Existência de tetos ou de forros falsos no principal risco: não existentes 5 pontos 4 pontos forro por sob a laje de concreto armado teto ou forro incombustível 3 pontos teto ou forro combustível Oponto Se o teto ou o forro estiver sustentado por estruturas combustíveis atribuir Oponto. '1 Ie - Confinamentolateralquanto ao alastramentodo incêndio: isoladopor portas e paredescorta-fogo 10pontos isolado por portas e paredesincombustíveis 7 pontos isoladopor paredesincombustíveis 5 pontos isoladopor portas e paredesnão corta-fogo Oponto METODOWGIA o método consiste em subdividi.r-sea empresa, ou melhor o risco, em conjuntos,abrangendo: . * Construções; * Fatores de localização; * Processos; * Concentração de valores ou bens; * Propagabilidade do fogo; * Destrutibilidade das substâncias e materiais; * Sistemasde combate a incêndio da empresa; A seguir,os conjuntos são somados, e de acordo com o valor encontrado é defmida uma situação de risco. 10 If - Características do piso do principal risco: de concreto sem revestimento de concreto com revestimento combustível metálico não vazado metálico vazado piso de material combustível - 10pontos 6 pontos 5 pontos 5 pontos Oponto Resistência ao fogo da cobertura do principal risco: Ig cobertura apoiada sobre laje de concreto cobertura e travejamento incombustível cobertura incombustível/travejamento combustível cobertura e travejamento combustível 10pontos 8 pontos 3 pontos Oponto - Abertura e passagens confrontantes com os outros riscos: protegidas por portas corta-fogo 5 pontos protegidas por portas incombustíveis 4 pontos protegidas por portas combustíveis 2 pontos não protegidas Oponto Ih CADERNOSDE SEGURO

A avaJjação de riscos, como técnica, surgiu da necessidade de conhecer-se previamente os riscos antes da sua lJSSunção,bem como de saber-se o real estado dos mesmos no que diz rspeito às exposições. I -- À medida que a concorrência comercial aumenta, a técnica diminui na mesma proporção. --li - Características instalaçõeselétricasdo principalrisco: das 5 pontos protegidas por eletrodutos 3 pontos protegidas por calhas fechadas 2 pontos protegidas por calhas abertas Oponto aparentes D. Fatores Inerentes à Localização da Empresa lIa - Distânciaao quartel ou guarniçãodos bombeiros: menor do que 5km ou até 5min menor do que IOkmou até IOmin menor do que 15kmou até 15min maior do que 15kmou mais do que 15min 10 pontos 7 pontos 4 pontos Oponto IIb - Acessibilidade principalrisco,pelosbombeiros: ao passagenscom um mínimode 10metros passagenscom um mínimode 7 metros passagenscom um mínimode 4 metros passagenscom no máximoJ metros 5 pontos 3 pontos 1 ponto Oponto IIc - Densidadede construçõesao redor do principalrisco: 10pontos localparcamentecónstruído localparcialmenteconstruído 6 pontos localmedianamenteconstruído 2 pontos local densamenteconstruído Oponto IId - Tipo de vegetaçãoao redor do principalrisco: sem vegetação com vegetação rasteira com vegetação frondosa espaçada com vegetação frondosa. densa CADEltNOSDE SEGURO 5 pontos 3 pontos 1 ponto Oponto 11

... ~ As técnicas de avaliação estão yoltadas para os interesses do segurado, são personalistas e, finalmente, não são mensuníyeis. lIe local local local Características da topografia ao redor do principal risco: totalmente plano 5 pontos parcialmente plano íngreme 2 pontos O ponto 111.Fatores Inerentes ao Processo IlIa - Possibilidade reativaçãonormal do fogo: de desprezível baixa média alta 10pontos 7 pontos 3 pontos Oponto IIlb - Liberação de calor durante o incêndio: baixa - até 50 Mcal/m2 média - até 150Mcal/m1 alta - 10pontos 6 pontos 2 pontos Oponto até 300 Mcal/m2 muito alta - acima de 300 Mcal/m2 IlIc - Aspectoquanto a ordeme limpeza: muito bom bom regular deficiente 10pontos 8 pontos 4 pontos Oponto IlId - Altura de armazenagem de materiais na vertical: até 2 metros até 4 metros até 8 metros acima de 8 metros 5 pontos 3 pontos 1 pontos Opontos IlIe - Processode armazenagem: em prateleirasmetálicas em palletsmetálicos em palletsnão-metálicos empilhamentocomum 5 pontos 4 pontos 2 pontos O ponto IIIf - Espaçamento entre áreas de estocagem e de processo: maior do que 6 metros maior do que 4 metros maior do que 2 metros inferior a 2 metros 5 pontos 3 pontos 1 pontos Oponto IlIg - Áreas máximas por lotes de armazenamento: lotes lotes lotes lotes de de de de até 500m2 até l000m2 até 2000m2 mais de 2000m2 5 pontos 3 pontos 1 pontos Oponto IV. Fatores Devidos a Concentração de Valores ou Tipo de Matérias IVa - Concentração valoresno edifício de maior risco: de até US$ l000.oo/m2 até US$ 5000.oo/m2 até US$ l0000,00/m2 acima de US$ l0000,00/m2 . 12 10pontos 7 pontos 4 pontos Oponto CADERNOSDE SEGURO I

IVb - Características do conteúdo do edifício de maior risco: de reposição imediata 10pontos de fácil reposição 8 pontos de média reposição 5 pontos de difícil reposição Oponto IVc - Quanto à utilização dos materiais contidos no edifício principal: materiais de utilização a longo prazo 10 pontos materiais de utilização a médio prazo 7 pontos materiais de utilização a curto prazo 4 pontos materiais de utilização imediata Oponto V. Destrutibilidade das Substâncias e Matérias Va - Devido ao calor: muito baixa baixa média alta 5 pontos 4 pontos 1 ponto Oponto Vb - Devido a fumaças ou gases tóxicos: muito baixa baixa média alta 5 pontos 3 pontos 1 ponto Oponto Vc- Devido a corrosão por agentes extintores: muito baixa baixa média alta 5 pontos 4 pontos 2 pontos Oponto Vd- Devidoa água de combatea incêndios: muito baixa baixa média alta 5 pontos 4 pontos 2 pontos Oponto Assim como o número de andares da construção, os sistemas de prevenção e combate ao incêndio nela existentes, fazem parte da avaliação de risco. VI. Propagabilidade do Incêndio VIa - Condições na vertical: muito baixa baixa média alta 10 pontos 5 pontos 2 pontos Oponto VIb - Condições de propagação na horizontal: muito baixa baixa média alta 10pontos 6 pontos 3 pontos Oponto Subtotal X Máx. 220 Ptos VU. Sistemasde Combate a Incêndio Instalados na Empresa extintores hidrantesinternos CADERNOS DE SEGURO 1I 2 pontos 6 pontos 13

o relatório avalia somente as condições maiores para a aceitação do risco sem abranger as instalações, layout e condições de segurança dos orocessamentos. hidrantesexternos mangotinhos carros de combate/moto-bombas sprinklers detectores 4 pontos 3 pontos 3 pontos 10pontos 2 pontos 8 pontos 1 ponto 1 ponto 3 pontos 5 pontos 10pontos sistemas fixos de gases botoeiras de alarme reserva de água até 60m3 120m3 500m3 mais de 500m3 - brigada de incêndio multiplicar os pontos obtidos anteriormente por 1 e somá-Ios aos anteriores Subtotal y Máx. 98 Ptos VIII. Sistemas de Combate a Incêndios Instalados no Maior Risco sprinklers sistemas fixos de gases hidrantes mangotinhos detectores extintores botoeiras de alarme brigada de incêndio - 10pontos 8 pontos 7 pontos 5 pontos 3 pontos 2 pontos 1 ponto multiplicar os pontos obtidos anteriormente por 1 e somá-Ios aos anteriores Subtotal Z Máx. 72 Ptos IX. Índice de Proteção Contra Incêndio (PCI) 4xX 3xY PCI = --------- --------220 98 2xZ 72 + (0,5V + (0,5B) v = vigilânciapatrimonialpermanente B = bombeirosprofissionaispermanentes Pontuação: - Risco aceitável PCI até 6 - Riscoregular PCI até 8 - Riscobom PCI até 4 PCI maior do que 8 - Riscomuito bom Agravação: Riscoaceitável- Agravado Risco regular - Parcialmente agravado Aceito sem agravação Risco bom - . 14 CADERNOS DE SEGURO

~~ 1- __ --- Técnicas de Avaliação de Riscos ParteII N Oprimeiro trabalho desta série, publicado no número 61 deste peri6dico, abordamos uma técnica de aval iação de risco incêndio, basea- Antonio Fernando Navarro Engenheiro civil Engenheiro de Segurança Trabalho Gerente de Risco do Consultor de Empresas , " ~ ,~ ""1 ~ I "ti' , '. -.. -- , - I da em um questionário pontuado, onde, em função do resultado alcançado, poder-se-á aceitar ou recusar riscos. A grande vantagem desse método, além de sua simplicidade, está no fato de que se pode determinar o item do risco que apresenta a maior deficiência. Na aceitação do risco, pode-se condicionar que o item deve ser melhorado, ou que haja uma participação maior do segurado, em cada sinistro, face à deficiência encontrada. Na segunda parte das Técnicas de Avaliação de Riscos pretende-se apresentar outra metodologia de avaliação, denominada Check List, ou lista de verificação. A vantagem do método está na sua amplitude de observação, bem como no fato de que as conclusões acerca do risco somente são fechadas ap6s a análise de todas as informações. Com isso, tem-se melhor qualidade de análise. Sua desvantagem está no fato de que, aparentemente simples, o relat6rio deve ser preenchido por um profissional capaz. Outro fato é que o questionário apenas ordena as informações, deixando a cargo do técnico a responsabilidade pela conclusão do mesmo. Deve-se ressaltar que relat6rios deste tipo podem e devem variar de acordo com,o tipo de risco que se está avaliando. Trata-se de uma ferramenta bastante importante na montagem de processos de tarifação de Riscos Nominados e Riscos Operacionais, não s6 pela quantidade de informações solicitadas, como também por sua profundidade. O Check List é modulado de acordo com assuntos específicos. Sua ordenação é a seguinte: I. Geral Neste t6pico pretende-se identificar o risco analisado, çom informações de caráter geral. E a primeira fotografia do risco. As informações que constam deste t6pico são descritas a seguir: 1. Unidade - é a caracterização da unidade/risco/planta que se está avaliando. Localizaçllo - refere-se à localização da unidade avaliada, com a descrição sucinta do local e de seus acessos. 2. Inicio das atividades - esta per- gunta tem importância, na medida em que se está querendo verificar as condições de utilização das instalações, vida útil, depreciação, desgastes acentuados, etc. 3. Caracter{sticas operacionais - descrição sucinta da operação da unidade, inter-relaçãoentre essa e as demaisunidades,procedimentos operacionais,fatores operacionais CADERNOS DE SEGURO I

Aparentemente simples, o relatório deve ser preenchido por um profissional capaz. É que o questionário apenas ordena as infonnações, deixando a cargo do técnico a responsabilidade pela conclusão do mesmo. . . . mão-de-obra qualificada mão-de-obranão qualificada mão-de-obra temporária estagiários visitantes (média diária e mensal) 2. Horário de trabalho - essa informação, associada ao item 4 do tópico I dará uma real idéia da capacidade ociosa, bem como da possibilidade de recuperação da empresa por ocasião da ocorrência de um sinistro. . . . . pessoaladministrativo pessoal de produção pessoal de operação . vigilância patrimonial . bombeiros/brigada de incêndio 3. Dofuncionário - o item pretende avaliar o real grau de satisfação do funcionário para com a empresa. . perigosos, etc. 4. Capacidade operacional- determinação da capacidade de produção, em grandeza ou valor, da unidade. Neste ponto deve-se ressaltar a capacidade nominal instalada, a fim de que se possa ter um parâmetro de comparação e avaliação da ociosidade da mesma. 5. Descriçtlo geral, estado e condiçtJes, das: . edificações . . . . . . maquinismos equipamentos áreas internas áreas externas instalações 6. Comentários gerais acerca da unidade - neste tópico pretende-se descrever e comentar o que se verificou, a nível geral, da unidade, os pontos fortes, vulnerabilidades, problemas, riscos adicionais, etc. 11. Pessoal e Administração . No tópico, deve-se verificar as condições de trabalho dos funcionários, suas satisfações, e um perfil dos mesmos. A importância do sucesso do preenchimento deve-se ao fato de que a grande maioria dos acidentes ocorridos é fruto da participação humana, intencional ou não, provocada por negligência, imperícia, dolo e outros fatores. 1. Efetivo de pessoal - deseja-se saber a quantidade de pessoas que trabalham na empresa, não só para se ter uma idéia da dimensão da mesma, mas também para um posterior estudo de responsabiliade civil, acidentes do trabalho e implantação de programas de benefício. . . gerência administração 14 . . tum over anual ideiltificada a causa do tum over? . o funcionário recebe aiimentação em refeitório da empresa? . a empresa fornece local para que os funcionáriosfaçamsuasrefeições? . . o funcionáriorecebe condução da empresa? a empresa fornece vale-transporte? . a empresa fornece vale-refeição? . a empresapossuiônibuspróprio para o transporte de funcionários? . o funcionário utiliza veículo próprio a serviço da empresa? . qual a forma de pagamento dos salários? . qual a forma de pagamentodo 13o salário? . o funcionário recebe gratificações? . o funcionário tem participação nos lucros da empresa? . a empresa fornece creche para os filhos das funcionárias? . a empresa fornece atendimento médico local? . existe algum convênio com a empresa? . a empresaforneceatendimento odontológico local? . a empresatem algumconvênio odontológico? . a médiade saláriosda empresa está na média da região? 4. Ocorr~nciasde greves/piquetesas informações aqui contidas destinam-se à avaliação do comportamento dos funcionários da empresa, seu grau de politização e a atuação sindical. . . . ocorreramgreves na empresa? quandofoi a últimaocorrência? qualfoio tempode paralisação? . quandofoi a últimaocorrência? . ocorreram greves nas empresas vizinhas? . quando foi a última ocorrência? . qual foi o tempo de paralisação? . ocorreram greves por Hlotivos sindicais? . quando foi a última ocorrência? . ocorreram greves por motivos salariais? . qual foi o tempo de paralisação? 5. Procedimentos de pagamento! tesouraria -objetiva-se detectar vulnerabilidades quanto ao manuseio de numerários. . pagamentos de funcionários na empresa - por envelopes - por cheques fora da empresa CADERNOSDE SEGURO I

Deve-se ressaltara capacidade nominal instalada, a fim de que se possa ter um parâmetro de comparação e avaliação da ociosidade da mesma. - por cheques - depósito em conta corrente . pagamento de terceiros - por cheques na empresa - por envelopes na empresa - em bancos . recolhimento de numerário - por funcionários - por banco . cofres forte na empresa? . transporte de títulos/cheques - por malotes através de funcionários da empresa - por malotes através de funcionários do banco - por carros forte 6. Comentários gerais sobre ordem e limpeza 7. Caracterfsticas do terreno quanto à propriedade . dimensão . de propriedade da empresa? . alugado pela empresa? . arrendado pela empresa? 8. Caracterfsticas dos ediflcios áreas . de propriedade da empresa? . valor para aquisição/revenda . alugado pela empresa? . arrendado pela empresa? . existência de benfeitorias? . prédios com características especiais? . existem prédios que se destruídos não seriam reconstruídos? . quais e por que? . existem prédios que se destruídos seriam reconstruídos em outros locais? . quais e por que? . existem prédios em demolição? . existem prédios em construção? . existem prédios em ampliação/ reforma? 9. PoUtica da empresa para afixaçllo de valores para fins de seguros - objetiva descobrir qual o tratamentodadopelaempresanafixação CADERNOSDE SEGURO de valores para fins de seguro, qual a expectativa da empresa quanto à possibilidade de assunção de valores em casos de perda. . a avaliação patrimonial é feita por empresa especializada? . a avaliação patrimonial é feita por técnicos da própria empresa? . a avaliação patrimonial é feita através dos registros contábeis? . a avaliação patrimonial é feita por sugestão dos corretores? 10. Dos equipamentos - o item presta-se a obter informações acerca dos principais equipamentos da empresa, quantjficando-os e qualificando-os com fins de análise quanto a ocorrência de sinistros. . descrição dos principais equipamentos . os equipamentos são próprios? os equipamentos sãc alugados/ . arrendados? . custo de aquisição de equipamentos novos similares . existem equipamentos especiais/ fabricados sob encomenda? . existem equipamentos hipotecados? . qual é o valor e o prazo das hipotecas? . existem equipamentos que se destruídos não seriam repostos? . quais e por que? . existem equipamentos em fase de compra? . quais? . exi<;temequipamentos em fase de venda ou desalienação? . quais e por que? . existemequipamentos mrefore ma? quais? 11. Comentários gerais acerca da manutençllo predial/equipamentos 12. Comentários sobre a existência de relatórios de acidentes/incidentes envolvendo as instalaçOes 13. Comentários sobre a existência de auditorias técnicas intena/externa 14. Estoques de produtos/peças de reposiçllO- destina-se a obter informações acerca dos estoques, principalmente considerando a hipótese de uma imediata reposição devido a ocorrência de sinistros. existência de controle de estoque? . existência de controle de compras? . organização contábil adequada? . . comentários gerais sobre a ordenação da área e proteção 15. Possibilidade de substituiçtlo dos equipamentos relevantes por similares - é uma informação importante de se obter, antes da aceitação dos riscos, já que objetiva saber se as substituições podem ser imediatas ou não e quais os custos envolvidos. . substituição por equipamentos nacionais? . substituição por equipamentos importados? . prazos médios de substituição 16. Equipamentos manuseados ou operados em instalaçOesde terceiros - é um dado importante na avaliação do risco de responsabilidade civil e no RC de Produtos. . existem equipamentos da empre- sa em locais de terceiros? . a empresase utiliza de instalações de terceirosem seu processamento? . a empresa conta com trabalho de terceiros, fora de suas próprias instalações para a produção? . quais os equipamentos que a empresa disponibiliza para terceiros? existem responsabilidade formais de terceiros para com a empresa? . quais são as empresas que prestam serviços? . . em que locais estão essas empre- sas? . qual o serviço prestado? 17. A empresa aluga equipamentos/ vefculos? . que tipo de equipamento é alugado? . quais são as condições do aluguei? . os terceiros são responsáveis pela manutenção dos bens alugados? 18. A empresa participa de feiras de exposiçllo ou patrocina competiçOes desportivas? . em que segmento a empresa participa? . a empresa envia equipamentos ou produtos seus? . existem funcionários da empresa nesses eventos? . em que consiste o patrocínio da empresa? . qual a periodicidade dessas participações? 15 I

I . - pó químico seco quantidade/capacidade - gás carbônico quantidade/capacidade - compostos halogenados quantidade/capacidade . Alarmes de incêndio - tipo . 111.Recursos para combate a incêndios . o tópico trata dos recursos disponibilizados pela empresa, ou existentes emsuas instalações para combate a incêndio. 1. Brigada de Incêndio . própria? . compartilhada? - com que empresa? . treinada regularmente? . qual o efetivo total? . qual o efetivo por turnos? 2. Quartel do corpo de bombeiros externo . localização . distância . tempo de atendimento . equipamentos disponíveis . efetivo da guarnição 3. Suprimento de água exclusivo para combate a incêndios . reservatório de uso geral? . reservatório exclusivo para incêndios? . reservatório ao nível do solo? . caixa d'água elevada? . reserva para incêndio por reservatório . reserva para incêndio total . altura em relação ao solo da 16 caixa d'água elevada . existe curso d'água natural? - proximidade . existe lago natural/artificial? - proximidade - volume aproximado - água empregada para outros fins? 4. Equipamentos dispon(veis para combate a incêndios . hidrantes - externos quantidade de saídas simples quantidade de saídas dupla diâmetro mínimo das canalizações - internos quantidade de saídas simples quantidade de saídas dupla diâmetro mínimo das canalizações . mangotinhos - externos quantidade de pontos - internos quantidade de pontos - diâmetros das canalizações e das saídas . extintores - água pressurizada quantidade/capacidade - água gás quantidade/capacidade - espuma química quantidade/capacidade - quantidade de pontos - quantidade de laços . moto-bombas - quantidade - vazão por tipo - pressão por tipo - pontos de adução da água - procedimentos para operação . sistema de sprink/ers - proteção total? - proteção parcial? - quantidade de válvulas de governo e alarme - quantidade de bicos por VGA - densidade de projeto - diâmetro dos bicos - área de operação - forma de acionamento - características das bombas - características da pressurização - tipo de atividade protegida - tipo de sistema instalado - norma adotada . sistema fixo de gases - proteção total? - proteção parcial? - existência de reserva de gás - quantidade/tipo de gás empregado - tipo de atividade protegida - tipo de sistema instalado - norma adotada - forma de acionamento do sistema sistema de detecção - características do sistema - características dos detectores instalados - quantidade de laços - quantidade de detectores por laço - norma adotada no projeto 5. Normas adotadas para - desejase saber quais as normas adotadas para cada caso listado e a adequação . das normas. . segurançapatrimonial - tipo de norma - cumprimentoà norma . segurança contra incêndio - tipo de norma - cumprimentoà norma . segurança do trabalho - cumprimentoà norma . funcionamentooperacional - tipo de norma CADERNOSDE SEGURO

J - cumprimento à norma . planejamento de manutenção - tipo de norma - cumprimento à norma . comentáriosgerais acercadas normas adotadas, bem como do treinamento dos funcionários e cumprimento aos dispositivos 6. Controlesformais existentesacerca de . acidentes pessoais adequados? . acidentes envolvendo as insta- lações . adequados? incidentes envolvendo as instalações adequados? . acidentes com terceiros adequados? . os acidentes/incidentes são registrados? há investigação/pesquisa dos acidentes/incidentes? 7. Comentários gerais acerca dos dispositivos de proteç{1oinstalados e da forma/procedimento de controle dos riscos o check list, como apresentado, destina-se a colher informações que serão empregadas por ocasião da aceitação de riscos pela seguradora, ou quando da montagem de pacotes ou produtos especiais. IV. Informações relevantes Estão incluídos neste t6pico todas as informações que possam vir a fornecer uma idéia quanto à qualidade e grandeza dos riscos existentes na empresa 1. Testes de sistemas de proteç{1o dos equipamentos/processos . efetuadosregularmente? . não efetuados? . efetuados por funcionários da empresa? CADERNOSDE SEGURO . efetuados pelos fornecedores/fabricantes dos equipamentos? . efetuados por empresas especializadas? . . data de realização do último teste problemas encontrados por quan- do da realização do último teste 2. Chaves seccionadoras . manuais? . telecomandadas? 3. Central de controle do sistema/ processo (SDCD) . computadorizada? adequadamente protegida? . dispositivos de proteção em paralelo? . existem alternativas de comando? . . existem procedimentos operacio- nais? . existem redundâncias? . há possibilidade de controle local? 4. Sistemas comunicaç{1o de . PABX? nO . PBX? nO . Central telefônica? nO . Telex?nO . Fac-simile? nO . Comunicadores portáteis? . Comunicação por rádio? . Comunicação direta com quartel de bombeiros? . Comunicação direta com delega- cia policial? 5. Comentários gerais sobre a segurança dos seguintesprocedimen- tos . trabalhos com solda . pára-raios,distribuição,tipo, ater- ramento . instalações elétricas, estado geral . instalações hidráulicas, estado geral . outras instalações, estado geral .. aterramentoelétrico de máquinas/equipamentos, stadogeral e . aterramento elétrico de estruturas/tanques, estado geral . drenagem para águas pluviais/de processo/de combate a incêndio - das áreas externas - das áreas internas - das áreas de processo - das áreas de dep6sitos - das áreas de tancagem . bacias de decantação para águas servidas de incêndio . tratamento de água . tratamento de efluentes líquidos/ gasosos/vapor . controle de contaminação ambiental . estocagem de inflamáveis . estocagem de produtos perigosos . centro de processamento de dados - tipos de equipamentos - back-up operacional - proteções adotadas - procedimentos de segurança para operação . caldeiras - tipo - marca - localização - utilização - características operacionais . fornos/aquecedores - tipo - marca - localização - utilização - característicasoperacionais . compressores - tipo - marca - localização - utilização - característicasoperacionais . equipamentos/vasos sob pressão - tipo - localização - utilização - características operacionais . geradores elétricos - tipo - marca - localização - utilização . geradores a gás - tipo - marca - localização - utilização . transformadores -,tipo - marca - localização - características operacionais . turbinas - tipo - marca - localização - utilização - características operacionais . pontes rolantes - tipo - marca - localização - utilização 17 I

. guindastes/gruas - tipo - marca - localização - utilização . cabines de pintura - tipo - localização - utilização - procedimentos de segurança - características das proteções - sistema de exaustão . substâncias corrosivas - características químicas - emprego - local de armazenagem - proteções existentes . substâncias radioativas - características químicas - emprego - local de armazenagem - proteções existentes . substânciasexplosivas/detonantes - características químicas - emprego - local de armazenagem - proteções existentes . substâncias oxidantes - características químicas - emprego - local de armazenagem - proteções existentes . substâncias intlamáveis - carcterísticas químicas - emprego - local de armazenagem - proteções existentes . processos - exotérmicos? - endotérmicos? - com riscos de explosão? - com riscos de contaminação amhiental? - com riscos de danos a pessoas? - com riscos de extravazamento? 6. Riscos de acidentes/incide/lle.l provocados por . incêndio - afetando - perda máximaestimada explosãoquímica - afetando - perda máximaestimada . explosãofísica - afetando - perda máximaestimada . danos elétricos - afetando - perda máximaestimada . quedade raios - afetando - perda máximaestimada 18 . alagamento/inundação - afetando - perda máxima estimada . vendaval/tornado - afetando - perda máxima estimada . granizo/geada - afetando - perda máxima estimada . tumulto/motins - afetando - perda máxima estimada . desabamento/desmoronamento - afetando - perda máxima estimada . erosão - afetando - perda máxima estimada . corrosão - afetando - perda máxima estimada . sabotagem - afetando - perda máxima estimada . transporte de produtos perigosos - afetando - perda máxima estimada . transporte/transladação de equipamentos - afetando - perda máxima estimada . recalques de terreno - afetando - perda máxima estimada queda de barreiras/rochas - afetando - perda máxima estimada . impacto de veículos terrestres - afetando - perda máxima estimada . descarga elétrica/formação de arco voltaico - afetando - perda máxima estimada . impacto de aeronaves - afetando - perda máxima estimada . . vazamentos de produtos - afetando - perda máxima estimada . contaminação ambiental - afetando - perda máxima estimada . içamento de cargas/equipamentos - afetando - perda máxima estimada . danos por umidade - afetando - perda máxima estimada CADERNOSDE SEGURO

. riscos envolvendoterceiros - afetando 16. Procedência dos principais equi- pamentos - perda máximaestimada 7. Estocagemde materiais/maquiV. Vizinhança nismos/equipamentos . ao ar livre No t6pico deverão ser observa- estendida dos itens ou fatos relevantes nas - empilhada - em contenedores - a granel . em áreas cobertas - estendida - empilhada - em contenedores - a granel . em tanques - abertos - fechados - com pressão - sem pressão 8. Caracter{sticasde segurança quantoa . instrumentaçãoe controle . . sistemas elétricos suprimento de emergência (água/ luz/vapor /6Ieo/gás/etc) . eliminação de refugos/intlamáveis/etc . comentários gerais acerca dos procedimentos de segurança empregados 9. Detalhamento dos estoques, materiais inflamáveis ou de alto valor 10. Tipos de embalagem das matérias primas, semi-acabados, acabados, substâncias perigosas 11. As matérias primas ouprodutos acabadosexistentes em estoque/processo podem sofrer danos diretamente causados por. . altas temperaturas? . baixas temperaturas? . ruído/barulho? . contaminantes químicos? luz? . umidade? . fumaça? . bolor/fungos? . odor? 12. Equipamentos/maquinismos importantes/essenciais ao processo 13. Equipamentos/maquinismos de diftcil reposiçtlo 14. Danos maisfreqüentes afetando as instalaçOes 15. Valor médio das perdas ocorridas na empresa CADERNOS DE SEGURO proximidades da empresa, que possam vir a comprometer a segurança da empresa ou por ela vir a ser afetados 1. Caracter{sticas da vizinhança em um raio de 3 Ian . área residencial? . áreaindustrial? . área comercial? . ocupação mista prevalecendo indústrias? . percentual de residências modestas ao redor . percentual de residências médias ao redor . percentual de residências tinas ao redor . quantidade de indústrias pequenas (até 50 empregados) . quantidade de indústrias médias . quantidade de indústrias grandes (até 500 empregados) (acima de 500 empregados) seguros/proteçtlo de riscos 3. Riscos ou práticas inaceitáveis observadospor ocasitlo da inspeçtlo 4. RestriçOes a coberturas de seguros solicitadas - motivo - cobertura de seguro restrita - níveis de agravação caso a cober- tura venha a ser oferecida VII. Da inspeção Este t6pico é o fechamentodo trabalho de avaliação de risco. Nele devem constar as observações finais que devem ser repassadas. aos Underwriters da empresa. I. lnspeçtlo realizada em - período de realização da inspeção - acompanhantes do inspetor, pela empresa - inspetores . 2. Existência de recomendaçOes? 3. Necessidade de nova inspeçtlo ou de inspeçtlo complementar? - época - motivo 4. RecomendaçOesfinais, inclusive sobre os problemas ocorridos por ocasitlo da realizaçtlo da inspeçtlo . existência de hospitais CONCLUSÃO . o check list, como apresentado, destina-se a colher informações que serão empregadas por ocasião da aceitação de riscos pela seguradora, ou quando da montagem de pacotes ou produtos especiais. Observa-se que as informações nele contida são simples, não requerendo do inspe-: tor conhecimentos mais elevados. O importante, entretanto, é o tratamento que essas informações deverão ter. Deve ficar claro que nunca se deve formar uma opinião com somente um tipo de informação. Por exemplo, ao se avaliar o grau de risco envolvendo a vizinhança, ítem V, deve-se conjugá-Io com o t6pico 6 IV. Ou seja, deve-se analisar todas as informações de per si e em conjunto, a fim de que se tenha uma maior qualidade de análise. . existência de quartéis ex istência de empresas jornal ísticas/gráficas . existência de escolas . existênciade sedes de partidos políticos . existência de sindicatos . existênciade presídios . existência de favelas . existência de estações de trens/ metrôs/ônibus . existência de estádios de futebol . existência de rios, represas, açudes ou diques VI. Recomendações No capítulo de recomendações deseja-se obter a impressão do inspetor acerca do risco, suas observações quanto a pontos vulneráveis, quanto a pontos perigosos, quanto a possibilidade de a empresa afetar terceiros, etc.) 1. lnspeçtlo adicional requerida - época - motivo de requerimento - sugestões para observação de ítens por oCâsiãoda pr6xima inspeção 2. RecomendaçOesde cobertura de 19 I

Técnicas de Avaliação de Riscos I I I I ParteIII I I L , N informações necessárias à avaliação, definidas previamente. Não é um documento que se prepara na hora da inspeção. Neste artigo, pretendemos, ainda ples, quer quanto ao conhecimento, abordando o mesmo assunto, enfocar quer quanto à análise de resultados. A uma nova técnica de riscos. A nosso primeira tratou da avaliação do grau de risco incêndio por sistema de pontuver, o tema reveste-se de uma importância cada vez maior, já que, com a ação. Trata-se de método expedito, que independe do grau de conhecimento do desregulamentação do setor de seguros, iniciada com a publicação do Plaavaliador, onde a uma dada situação corresponde um determinado ponto. A no Diretor, incluída aí uma "liberdade soma dos pontos auferidos fornece uma tarifária", há uma tendência de redução avaliação, sej a quanto à recusa do risco, do volume de prêmios de seguros, prinseja quanto à sua aceitação com uma cipalmentedeproperO'. Estimamos que OS artigos anteriores publicados nesta Revista, em suas edições de número 61 e 64, abordamos duas técnicas de avaliação de riscos relativamente sim- Antonio Femando Navarro Engenheiro Civil Especialista em Gerenciamento Consultor de Seguros de Riscos agravação, ou a sua aceitação sem qualquer tipo de agravação. O método admite uma interpretação dos pontos mais vulneráveis do empreendimento. No número 64, apresentamos uni modelo de check-/ist, de emprego geral, onde o underwriter da empresa tem as informações mínimas necessárias ao conhecimento do risco ofertado. O check-list é um instrumento de análise dinâmico,já que pode ser desenvolvido para qualquer tipo de empreendimento, abordando algum aspecto em especial. Não se tem por obrigação o enfoque de todos os ítens. Pode-se preparar' um check-/ist para a verificação de segurança de um equipamento, ou mesmo de um componente do equipamento. A grande vantagem do instrumento de avaliação é que permite a obtenção de daqui a alguns anos esse segmento tenha uma participação no mercado de, no máximo, 15%. A maior participação será no segmento de vida, saúde e previdência privada, seguida da área de personal /ines (pessoa fisica). O que se vê hoje é a oferta de pacotes com coberturas cada vez maiores a custos cada vez menores. Dentro deste horizonte, o balizador da aceitação de riscos e mesmo da taxação continuará sendo o departamento de engenharia das seguradoras, ou as empresas por elas contratadas para dar esse tipo de suporte de inspeção. Por essa razão, instrumentos adequados de mensuração de riscos tornam-se cada vez mais necessários, senão fundamentais. Com o modismo dos named perils (riscos nominados) e dos riscos opera-

Com o modismo dos named perils (riscos nominados) e dos riscos operacionais, com limites de cobertura cada vez maiores, nunca é demais pensar 110 gerenciamento de riscos da própria seguradora. t r , , ~ cionais, com limites de cobertura cada vez maiores, nunca é demais pensar no gerenciamento de riscos da própria seguradora. Um dos conceitos mais conhecidos no mercado segurador é o da sinistralidade, ou das perdas. O conceito gravita em tomo da relação existente entre os sinistros pagos e avisados, ou os sinistros retidos e os prêmios cobrados ou os net premium earn (prêmios ganhos). Ora, se os sinistros dependem de frequência e severidade, da ocupação dos riscos da operabilidade das instalações, do grau de segurança imposta, todas situações que independem do segurador, o mesmo não se pode dizer dos prêmios ofertados, que dependem diretamente da lei de concorrência, em nosso caso, predatória. A nossa fórmula fica totalmente distorcida, porque de um lado temos fatores que dependem das condições de estabilidade do país, do nível de dinheiro circulante e do seu custo, e, por outro, da oferta de poucos riscos para um sem-número de empresas, algumas em situação difícil de liquidez e solvência. Por um lado é o dinheiro sendo canalizado para os bancos, já que os retornos são maiores. Por outro, uma guerra onde quem dá menos ganha. Em economias inflacionadas, com elevado índice de desemprego, recessão e outras características que já estamos acostumados a presenciar, há algum tempo, é natural o envelhecimento do parque fabril, o descaso com a segurança, a falta de investimentos nessa área. Isto faz com que haja um incremento na curva de sinistralidade. Toda esta pequena história, que vimos contando há muitos anos em nossos artigos, serve para, mais uma vez,justificar a importância de um bom trabalho de underwriting. Há anos trabalhando na área técnica de seguradoras, detectamos o envelhecimento da área, sem renovações CADERNOS DE SEGURO expressivas. Os bons técnicos foram cedendo o seu lugar para escriturários que apertam os teclados de microcomputadores, onde o próprio sistema faz uma crítica à aceitação. Não somos contra os computadores e nem a favor dos tarifeiros. Somos a favor de uma estrutura pensante, capaz de aceitar um seguro pelo risco apresentado e não pelo volume de prêmio gerado. Voltando à linha original, pretendese neste artigo abordar alguns conceitos empregados na avaliação de riscos para a montagem de planos de seguros conjugados, riscos nominados e riscos operaclonals. ABORDAGEM DA TÉCNICA Toda técnica de inspeção tem o seu lado formal e o informal. O formal é aquele que se atém a respostas de ítens previamente preparados. O check-/ist é mna técnica formal. O lado informal é aquele que é desenvolvido pelo engenheiro, buscando aprofundar-se no conhecimento dos riscos para melhor avaliá-Ios. São as informações nãoescritas, com respostas também nãoescritas, que na hora da elaboração de um relatório são tão importantes. E sobejamente conhecido que, em pleno século XX, ao seu final, ainda não existem condições de determinar com exatidão matemática, a frequência e a severidade de uma perda. A título de ilustração, a Atomic Energy Commission (AEC) e a United Kingdom Atomic Energy Authority (UKAEA), publicam informações quanto à frequência de ocorrências de danos em determinados equipamentos (ver Tabela 1). Da mesma forma que a AEC, várias outras instituições de renome fornecem relações semelhantes. Entretanto, FICHA DE ANÁLISE DE RISCO UNlDADE/EQUIPAMENTO LOCAL TABELA 1 Frequência de ocorrência de danos em alguns equipamentos (falhaslIO. motores elétricos em geral transformadores de 132 a 400 kV disjuntores em geral de até 400 k V vasos de pressão gaxetas mangueiras válwlas de controle transportadores guindastes caldeiras alimentadas por bombas 10 7 10 3 0.5 40 30 40 7.8 1.012.5 os dados referem-se a instalações, com um determinado padrão de construção, e em áreas ou ambientes distintos. Quando se trabalha com o banco de dados fornecido por uma certa instituição, é conveniente saber a amplitude da coleta de dados, bem como os países ou as regiões onde as informações foram coletadas. A título de exemplo, vejamos o caso de um etenoduto. O sistema transporta o gás eteno por uma tubulação metálica, a uma pressão elevada, suprindo de matéria-prima uma série de indústrias, todas localizadas no pólo petroquímico. Pelas suas características, a tubulação é alvo de uma série de estudos quanto a acidentes, existindo uma infinidade de softwares disponíveis. Os programas simulam as conseqüências de um vazamento sob a forma de jato contínuo, sob a forma de poça, sob a forma de bola de gás, e o que acontece quando estas formas de vazamento se inflamam, à temperatura ambiente ou por contato com uma fonte de calor. Todosesses so.ftwares empreganlmodelos matemáticos, os quais prevêem uma UNIDADE CAUSA horas) EFEITO !INSPEÇÃO EM: CATEGORIA DE RISCO MEDIDAS PREVENTIVAS I 17

EQUIPAMENrOS RELEVANTES -ANÁLISE INDIVIDUALIZADA Em resumo, tem-se a Mcnkaforma~baseada em documentos, e uma técnica informal, que a completa. Uma depende de experiência passada e da cultura do profISsional A outra depende da existência deformulários específicos. CARACTERíSTICAS OPERACIONAlS OEQUIPAMENrO D CARACTERíSTICA: FABRICANTE: N" IDENrIFICAÇÃO: ANO FABRICAÇÃO: POttNCWCAPACIDADE: AMPERAGEM: VOLTAGEM: EMPREGO: MODELO: N"SÉRIE: ACIONAMENrOflRAÇÃO: CUSTO ATUAL: CUSTO DE NOVO: ROTAÇÃO: LOCALIZAÇÃO: OBSERV AÇÕES FEITAS DURANrE POSSffiILIDADE DE REPOSIÇÃO( NECESSIDADE DE MANUTENÇÃO NECESSIDADE DE REPAROS ( )IMEDIATA ( A INSPEÇÃO ()CURTO )IMEDIATAS ( )IMEDIATAS ()CURTOPRAZO INSPEÇÃO REALIZADA POR: série de situações ambientais, que podem ou não agravar o risco. Esses fatores foram inseridos nos programas por profissionais altamente qualificados, que buscaram em bibliografia especializada os pontos ftacos ou vulneráveis desse tipo de instalação. Cabe destacar, entretanto, que dificilmente o acidente toma a forma do modelo proposto pelo computador. Em ambientes externos, o fator do imponderável ainda é uma grande incógnita. O homem não tem o domínio da natureza e nem pode simular os seus efeitos. A falha de Santho André" na Califórnia, é um belo exemplo. E monitorada permanentemente por equipamentos sensores, dispostos espaçadamente. Entretanto, de vez em quando ocorrem tremores não-previstos, ou previsões não-concretizadas. Fato similar ocorre na monitoração dos furacões na costa da Flórida. Enquanto escrevíamos este artigo, estava sendo prevista a ocorrência de um tomado com ventos de até 90kmlh. No lugar do tomado, veio uma ventania que durou não mais do que quinze minutos, com ventos que fizeram a alegria dos soltadores de pipa. Em resumo, tem-se a técnica formal, baseada em documentos, e uma técnica informal, que a completa. Uma depende de experiência passada e da cultura do profissional. A outra depende da existência de formulários específicos. Há alguns anos atrás, quando eu proferia um curso na Funenseg, tratávamos do tema "identificação de riscos", quando um aluno perguntou-nos acerca do percentual de dano máximo provável (DMP) que estimávamos para aquela sala de aula. Solicitamos então 18 PRAZO )CURTOPRAZO ()LONGO ( PRAZO )PROGRAMADAS ()PROGRAMADAS INSPEÇÃOEM: que cada um dos presentes desse sua opinião a respeito. Inúmeras foram as respostas, quase tantas quanto a quantidade de presentes. Ora, o DMP é, por definição, o maior dano que se verifica em um ambiente ou sistema, considerando que, em um determinado momento, haja interferência humana. O dano em si é o verificado desde o surgimento do evento que o determinou até o seu controle ou extinção. Para aquela sala de aula de então, com divisórias de madeira, janelas de vidro suportadas por esquadrias de madeira, fixadas do chão ao teto, forro de gesso, instalação elétrica em conduítes de plástico, piso de paviflex, cadeiras com assento em plástico, etc, a média dos danos determinados pelos alunos chegou a 40%. Após as discussões habituais, perguntei-lhes: se abrirmos as janelas, os danos aumentam ou diminuem?; se abrirmos a porta, o que acontece?; se mudarmos o lay- oul interno, agravamos o risco?; se a temperatura ambiente externa estiver alta, o dano toma-se maior? Em resumo, o conceito é muito mais abrangente do que se pensa. Leva em consideração não só as caracteristicas dos materiais envolvidos na área como também: a) formas de armazenamento empregada; b) distâncias entre os materiais e equipamentos; c) tipo de processamento; d) graus de manipulação humana; e) temperaturas e pressões do processo; 1) condições ambientais internas e externas; g) lay-oul interno; h) aeração natural e forçada; i) pédireito da edificação;j) características construtivas; I) relação comprimento x largura da edificação; m) existência de andares superiores e mezaninos; n)existência de vãos abertos; o) carga térmica gerada pelos mecanismos; p) manipulação das matérias-primas; q) características fisico-químicas das matérias-primas; r) meios e processos de aquecimento; s) carga calórica dos produtos manipulados; t) existência de meios de combate a sinistros; u) grau ANÁLISE DE OCORRÊNCIAS 1. Relatório N° 3. Dia da ocorrência: I REGISTRADAS I 2.Data do encaminhamento: 4. Hora da ocorrência: I I S. Local da ocorrência: 6. Bens atingidos: 7. Causa do sinistro: Dlmprudência DFalha de material DOutras o Imperícia DSabotagem DCondiçõesde tempo DFaísca DFalha do operador DFalha do equipamento DDefeito de fabricação DSuperaquecimento DNegligência DCondição do terreno DOperação de Soldagem DCurto-circuito DColisão DAlagamento Dlncêndio DTombamento 8. Estimativa inicial dos prejuízos: Cr$ DAtropelamento DAbalroamento DDesabamento DExplosão D Dano elétrico 9. Tipo de acidente: Dsim 10. Cobertura de seguro Dnão 11. Recebido o processo em: D Destelhamento DOutros I I 12. Encaminhado à seguradora em: I I CADERNOS DE SEGURO J

QUADRO-RESUMO RISCOS DMP(%) DOS RISCOS INCIDENTES PNE(% ) AFETANDO TERCEIROS PMA(%) SIM NÃO % PERDA INCÊNDIO EXPLOSÃO QUÍMICA EXPLOSÃO FÍSICA DANOS ELÉTRICOS QUEDA DE RAIOS DESCARGA ELÉTRICA! ARCO VOLT AlCO ALAGAMENTOnNUNDAçÃO VENDA VAUCICLONE/TORNADO GRANIZO/GEADA TUMUL TOSIMOTINS DESABAMENTOIDESMORONAMENTO EROSÃO CORROSÃO SABOTAGEM TRANSPORTE PRODUTOS PERIGOSOS TRANSPORTE DE EQUIPAMENTOS RECALQUES DO TERRENO QUEDA DE BARREIRASIROCHAS IMPACTO VEÍCULOS TERRESTRES IMPACTO DE AERONAVES VAZAMENTO DE PRODUTOS CONTAMINAÇÃO AMBIENT AL IÇAMENTO DE CARGASIEQUIPAMENTOS UMIDADE OUTROS DMP= (Dano máximo provável) PNE= (Perda normal esperada) PMA= (Perda máxima admissivel) de supervisão, etc. A técnica que iremos tratar daqui para a frente, adequada à análise e taxação dos riscos nomeados e operacionais, é uma técnica que emprega um lado formal, com formulários, um lado informal e um alto grau de percepção. CARACTERISTICA DO SEGURO 1. J o seguro de riscos nominados surgiu há pouco mais de dois anos, com essa denominacão, sendo porém praticado pelo mercado segurador há muitos anos.A simples colocação de cláusulas acessórias no seguro incêndio, derivadas do risco diverso é um belo exemplo. A uma cobertura básica bem simples, agregam-se outras, com a cobrança de prêmios. Alguns seguros especiais, quer seja pelo volume de prêmios, quer pelas características operacionais, ou por fundamentos políticos, já gozam desses planos conjugados ou riscos nomeados há muito tempo. As mineradoras já os possuem, seguramente, há mais de dez anos. As empresas de distribuição de energia elétrica também. O risco nominado surgiu como uma contingência natural na evolução do seguro, no sentido, não só da redução de custos, como também de se ter preços equivalentes aos riscos existentes. O CADERNOSDE SEGURO seguro surgiu, basicamente, como uma evolução da gerência de riscos. Sim, porque com a técnica adotada, pode-se definir corretamente os riscos incidentes e aqueles que podem ser repassados às seguradoras. Na verdade é o segurado, ou seu corretor, escolhendo que riscos devem ser contratados. A contrapartida dos named perils são as coberturas all risks ou unnamed peri/s, adotadas nos seguros de riscos de engenharia. . Em resumo, têm-se coberturas individualizadas, tarifadas ou não, coberturas múltiplas, em pacotes de planos conjugados ou riscos nominados. A diferença entre o plano conjugado e o risco nominado é o valor em risco da Como o objetivo do trabalho não é o de taxação, mas sim o de inspeção, e pelo fato de não haver uma regra geral do ressegurador, não é conveniente a discussão das mesmas, de forma a não induzirmos as pessoas. empresa. METODOLOGIA EMPREGADA Como dissemos anteriormente, nosso trabalho envolve um aspecto formal e outro informal, a saber: Metodologia Formal Na metodologia, deve-se obter uma série de informações que devem ser remetidas ao ressegurador, para a aceitação do excedente à responsabilidade da seguradora, ou às co-seguradoras que participarão do processo. As informações são as mínimas requeri das à compreensão do risco. São elas: a) Dados da empresa: nome completo; endereço completo; data de fundação; data de instalação no local; capacidade de produção instalada e atual; procedência da tecnologia empregada; área de terreno, construída e ocupada; caracteristicas da vizinhança; quantidade de funcionários e horários de funcionamento; associações formais ou informais com outras empresas ou grupos. b) Dados de processo de produção: Descrição de processamento empregado; produtos principais e secundários, ou intermediários; caracteristicas fisico-químicas das matérias-primas e produtos intermediários ou finais; ca- . 19 I

racterísticas do processo produtivo quanto ao seu controle; descrição dos principais equipamentos empregados e sua procedência; tipo de embalagem empregada e fonna de expedição dos produtos finais; tipo de produto e percentual produzido por terceiros; formas de controle de produção empregada; descrição do fluxograma de processo; características especiais existentes no processo, que impeçam sua rápida transferência a terceiros; descritivo do fornecimento de utilidades, com ênfase a pontos críticos de fornecimento; c) Dados referentes à proteção do processo ou das instalações: descritivo dos equipamentos de proteção contra incêndio; descritivo das equipes de brigada de incêndio, CIPA, vigilância; características especiais dos processos que necessitem de uma maior proteção; características das construções e de sua resistência quanto à ocorrência de eventos destrutivos; procedimentos formais e infonnais empregados pela direção da empresa em situações emergenciais; procedimentos fonnais e infonnais empregados em reparos emergenciais a equipamentos e instalações; características dos treinamentos oferecidos pela empresa quanto à segurança RELATÓRIO EMPRESA I RISCO I UNIDADE: LOCAL: EDIFÍCIO: I =j PERDA MÁXIMAADMISSÍVEL: MEDIDAS PREVENTIVASNECESSÁRIAS RECOMENDAÇÕES/RESTRiÇÕES - I I DATA: I INSPETOR: do trabalhador e à do processo; sistemas de aterramento elétrico de máquinas e equipamentos, inclusive de páraraIOs; d) Dados gerais: qualidade dos processos produtivos empregados; características da supervisão; atendimento a nonnas específicas de produção e proteção de processos; nível de produção da empresa, comparativamente aos concorrentes; situação financeira da empresa; nível de satisfação dos operários da empresa quanto às políticas salariais e de promoções; I Cr$ Cr$ Cr$ Cr$ Cr$ Cr$ Cr$ Cr$ Cr$ Cr$ Cr$ - - 7.SAL VAMENTO DOS BENS OAgentes ex1intores O Mão-de-obra O Custos diretos DCustos indiretos OSalvamento dos bens Subtotal I Total O Perda de produção (custo e perda de lucro) Cr$ Cr$ Cr$ Cr$ Cr$ Cr$ Cr$ Cr$ análise de risco I 20 tum ave,.; taxas de gravidade dos acidentes de trabalho; programa de meIhorias de proces~o empreendidas pela empresa e em vigor, ou em programação; características dos programas de manutenção preventiva, corretiva e preditiva; estoques de sobressalentes. As infonnações acima não são as mínimas e nem as requeri das pelo ressegurador para a aceitação de riscos. São as infonnações que nonnalmente empregamos quando de nossos trabalhos. Cabe ressaltar que até o momento em que elaboramos este trabalho ainda não havia sido feita a divulgação das exigências do ressegurador quanto ao nível de infonnações requeridas nos processos de riscos nominados. Além das infonnações acima, costumamos empregar os fonnulários que encontram-se ao longo do trabalho, como fonte adicional de infonnações. São eles: a) relatório de gastos com sinistros nonnalmente entregue à empresa quando se está fazendo um acompanhamento de maior duração; b) relatório de ocorrências,tanto de acidentes quanto de incidentes Neste caso, as ocorrências registradas ou as apuradas durante as entrevistas com os operadores dos equipamentos ou das instalações são repassadas para o formulário, a fim de serem registradas; c) relatório de análise de ocorrências registradas - o relatório contém dados importantes acerca dos sinistros ocorridos, pennitindo grupá-Ios quanto ao tipo de ocorrência, para fins de formação de banco de dados; d) ficha de - 6.CUSTOS INDIRETOS O Remoção O Transporte O O Mão-de-obra , , ------_---! 5. CUSTOS DIRETOS OCheck up, testes O Mão-de-obra J MEDIDAS PREVENTIVASEXISTENTES 4. LOCAL DO SINISTRO: OComponentes ou peças fabricadas OComponentes ou peças reparadas O Pintura j PERDA NORMAL ESPERADA: 3. BEM SINISTRADO: O Componentes ou peças substituídas ---1 PERDA MÁ.XIMA PROVÁVEL: 2. DATA DA OCORRÊNCIA: OComponentesou peças adaptadas i VALOR: I VALOR: EQUIPAMENTO: DE GASTOS COM SINISTROS I. SINISTRO N" FICHA N" - ficha contendo infor- mações que deverão ser preenchidas acerca das causas e efeitos dos riscos, por unidade, equipamento ou local, a fim de poderem ser classificadas quan- CADERNOSDE SEGURO j

RELATÓRIO ÁREA DE OCORRÊNCIAS DA OCORRÊNCIA OCORRÊNCIAS O INCÊNDIO O VEÍCULOS ENVOLVENDO O O EQUIPAMENTOS IDENTIFICAÇÃO o seguro surgiu, basicamente, como uma evolução da gerência de riscos. RELATÓRIO N° I DA OCORRÊNCIA LDia 3. Local 2.Hora 4.Bens atingidos .. 6. Testemunhas O Chamas O Visual O Fumaça O Sistema Automático de Detecção DSim DNão 7. Vítimas DNão 5.Detecção I i 8. Atendimento DSistema Automático de Extinção O DSim OBrigada de Incêndio OSupervisãode Segurança DCorpo de Bombeiros O DCipa 9. Extensão dos prejuízos 10. Estimativa inicial dos prejuízos: Cr$ I I. Materiais e produtos envolvidos: I ! 12. Alastramento do sinistro I , I to às categorias de risco. A ficha assemelha-se a um relatório de análise preliminar de riscos; e) ficha de risco onde são identificados os locais ou equipamentos, são fornecidos os valores das perdas normais esperadas, perdas máximas prováveis e perdas máximas possíveis. A seguir, são indicadas: medidas preventivas existentes, medidas preventivas necessárias e recomendações ou restrições; f) ficha de equipamentos relevantes análise individualizada (na ficha é feita a identificação do equipamento, relatadas observações coletadas durante a inspeção e feita uma avaliação quanto aos prazos requeridos para a reposição, manutenção ou reparos; g) quadro-resumo dos riscos incidentes - quadro que contém uma relação dos principais riscos incidentes em instalações industriais, com indicação do DMP, PNE, PMA e se o risco tem ou não possibilidade de afetar terceiros, quer sejam outros equipamentos ou instalações da própria empresa, ou outras empresas - CADERNOSDE SEGURO vizinhas. Após termos em mãos todas estas informações, necessitamos identificar os riscos incidentes e aqueles com potencial de incidência. Recomendamos q~eo engenheiro empregue duas técnicas, que são: What... If e incidentes críticos. Normalmente, para um operador de um equipamento é muito dificil que ele mesmo indique um risco crítico. Em primeiro lugar, porque se o assim fizer estará admitindo que pode errar (ste), durante a operação, o que não seria interessante "confessar" para terceiros. Sugerimos que se tente, inicialmente, obter uma descrição completa da forma e dos procedimentos operacionais empregados. A seguir, pode-se comentar acidentes ocorridos em instalações com equipamentos similares. Após essa conversa inicial, o operador pode começar a comentar acerca da dificuldade de seu trabalho, da atenção que deve ter para evitar acidentes. O engenheirodeveestar atentopara procu- rar obter informações que sejarp realmente relevantes ao processo. E sempre muito bom procurar saber acerca de gastos normais com a manutenção do equipamento, custo de um equipamento novo, etc. A técnica do what ... if simula uma dada situação, a fim de verificar-se quais as soluções que podem ser empregadas. Por exemplo: E se o equipamento não receber a carga no tempo certo? E se a matéria-prima ficar mais tempo do que o normal em processamento? E se na hora do processamento faltar energia? E se o botão de parada automática for acionado indevidamente? E se a temperatura ou a pressão do processo elevar-se descontroladamente? Jáa técnica dos incidentes críticos procura levantar que tipo de acidente, inicialmente de ocorrência absurda (pelo menos para os operadores), poderá ocorrer. A última etapa do trabalho de campo é, talvez, a mais complexa: fixar valores para as perdas. Existem três tipos de perdas que devem ser consideradas. A primeira delas é a perda normal esperada (PNE). Como o próprio nome indica, trata-se de uma perda, de características normais, e sempre esperada. Desta forma, têm-se as perdas ocorridas durante o processo de fabricação em operação normal. Por ser normal e esperada, deve ser assumida pelo segurado, seja através de uma TABELA 2 Relação Importância Segurada! Valor em Risco e Coeficiente de Agravação IS/VR (%) 100 90 80 70 60 50 40 30 20 10 Coeficiente 1,000 1,055 1,125 1,214 1,333 1,500 1,750 2,166 3,000 5,500 21 I

- É sempre muito bom procurar saber acerca de gastos normais com a manutenção do equipamento, custo de um equipamento novo, etc. franquia, seja por uma participação obrigatória em cada sinistro, fixada por um percentual da perda ou por um valor determinado. Após o levantamento dos valores médios das perdas, por um período de tempo que não deve ser nunca inferior a três anos, faz-se um ajuste no valor encontrado, de maneira a ter-se o valordaftanquia básica. Esse valor poderá ser elevado, desde que se proceda a um ajuste no prêmio devido à cobertura básica, com a franquia básica. O percentual de ajuste varia de acordo com a experiência do avaliador. Porém, está situado dentro de uma faixa que varia de 15%a45%. Um outro tipo de perda também importante é a perda máxima provável (PMP). Ela indica as perdas não-usuais, que, através de uma supervisão adequada e permanente, podem vir a ter sua extensão reduzida. Por exemplo, de nada adianta conceder-se descontos relativos à existência de extintores de incêndio, se não existir uma brigada de incêndio, ou um grupo de pessoas que os saiba operar. A fixação do valor da PMP é um pouco complexa, já que depende não só do pleno conhecimento do processo fabril, ---- como também da existência dos dispositivos de prevenção de perdas. Após ter-se a PMP, deve-se ajustá-Ia também, de forma a contemplar possíveis desvios ou incorreções de cálculo. A PMP serve para definir o valor do limite máximo de indenização (LMI), ou da importância segurada. Esse LMI deve se situar a uma determinada distância entre a curva da PMP e da perda máxima admissível (PMA). A terceira e última perda importante é a PMA. Ela indica o grau de exposição de risco a que a empresa está sujeita,considerandoumasituação crítica, onde todos os dispositivos de proteção ou todos os mecanismos de defesa e de supervisão falhem. Ela indica o quanto a empresa pode perder em cada tipo de evento. Costuma-se confundir a PMA com a perda catastrófica (PC), que possui outro significado. Consolidando as informações, temse a PNE, elemento importante na fixação da ftanquia, a PMP, parâmetro importante para a definição da importância segurada e a PMA, parâmetro para a determinação do LMI. Após a obtenção desses parâmetros, que no risco nominado são levantados para cada risco isolado, tem-se que definir as taxas dos riscos. Para a aplicação da fórmula, levase em consideração uma tabela que associa a relação ISNR a um coeficiente de agravação, como o da Tabela 2. TAXAÇÃO DOS RISCOS Fórmulas que empregam a relação ente o LMI e a PMP Hoje ainda se pratica um modelo de taxação que continua empregando a tarifa do ressegurador como balizador. Talvez essa prática tenha algum sentido, na medida em que o país não tem bancos de dados confiáveis de sinistros. Dentro dessa linha, deve-se obter as taxas tarifárias de cada risco e para cada tipo de cobertura pretendida pelo segurado. A seguir, com as taxas, devese "enxugá-Ias" de descontos tarifários, que porventura o segurado já possua. Para adequá-Ias aos riscos e aplicáIas aos limites máximos de indenização, empregam-se fórmulas conhecidas. Como o objetivo do trabalho não é o de taxação, mas sim o de inspeção,e pelo fato de não haver uma regra geral do ressegurador, não é conveniente a discussão das mesmas, de forma a não induzirmos as pessoas. Somente a título de apresentação, a

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